Diciamolo chiaramente: oggi andare in pensione è un po’ come giocare a una partita di shangai, ma con le regole scritte in piccolo. 

Ci sono una decina di modalità di pensionamento, ciascuna con le proprie condizioni, finestre di attesa da rispettare, e un’infinità di opzioni per mettere insieme contributi versati in gestioni diverse. Un labirinto, insomma.

Ma Ciao Elsa è qui proprio per questo: rendere comprensibile e accessibile l’intricata previdenza italiana, con parole semplici e contenuti chiari.

In questo articolo ci concentriamo su un meccanismo poco conosciuto ma potenzialmente utile: il computo dei periodi assicurativi nella Gestione Separata. 

Si tratta di una possibilità che consente di trasferire gratuitamente i periodi contributivi versati in altre gestioni o casse di previdenza direttamente alla Gestione Separata, per arrivare a un’unica pensione calcolata con un criterio uniforme.

Se ti incuriosisce capire come funziona, quando conviene e a chi può essere utile, continua a leggere: lo analizziamo passo dopo passo.

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Cosa succede se ho versato i contributi in più gestioni?

Ricongiunzione, totalizzazione, cumulo, computo alla Gestione Separata INPS: sono tutti strumenti previsti dall’ordinamento italiano che permettono di valorizzare, ai fini del diritto e/o del calcolo della pensione, i contributi maturati in diverse gestioni previdenziali.

Se ti stai chiedendo quante gestioni previdenziali esistono in Italia, la risposta è: molte. 

Il sistema pensionistico si è sviluppato nel tempo in modo settoriale, seguendo logiche corporative e/o professionali. 

Ogni categoria di lavoratori ha storicamente avuto il proprio ente di riferimento, spesso con regole, prestazioni e criteri di accesso differenti. Alcuni liberi professionisti, ad esempio, versano i propri contributi a casse previdenziali autonome di categoria – come Cassa Forense per gli avvocati o ENPAM per i medici – mentre altri lavoratori sono iscritti a fondi gestiti direttamente dall’INPS.

Nonostante alcuni interventi di “razionalizzazione”, il sistema previdenziale italiano continua a essere frammentato. 

Di conseguenza, chi ha svolto carriere “miste”, accumulando contributi in più gestioni, ha bisogno di strumenti specifici per far valere tutto il proprio percorso contributivo.

Ed è proprio qui che entrano in gioco: 

• ricongiunzione 
• totalizzazione 
• cumulo 
• computo

Tutti meccanismi giuridici che consentono di “riunire” i contributi versati in enti o gestioni diverse, evitando che rimangano inutilizzati o producano assegni pensionistici ridotti, con effetti penalizzanti sul diritto o sull’importo della pensione.

Anche se condividono l’obiettivo comune di valorizzare i periodi contributivi, questi strumenti si distinguono per:

• requisiti di accesso 
• modalità operative 
• eventuali costi
• conseguenze sul calcolo della pensione

Nel nostro blog, analizzeremo di volta in volta ciascuno di essi, cercando di chiarire quando e per chi possono essere più vantaggiosi.

In questo articolo ci concentriamo in particolare sul computo nella Gestione Separata INPS, una delle possibilità spesso meno conosciute ma potenzialmente più utile per chi ha carriere discontinue o contributi in gestioni diverse.

I requisiti del computo in Gestione Separata

Il computo, previsto dal D.M. 282/1996, permette agli iscritti alla Gestione Separata di accorpare gratuitamente i periodi contributivi maturati in altre gestioni dell’Assicurazione Generale Obbligatoria (come dipendenti pubblici e privati, artigiani, commercianti, ex Inpdap ecc.) presso la stessa Gestione Separata. 

L’obiettivo è raggiungere i requisiti utili per il pensionamento.

Oltre ai contributi versati nelle gestioni italiane, possono essere considerati anche i periodi assicurativi maturati in Paesi dell’Unione europea o in Stati con cui l’Italia ha stipulato accordi bilaterali in materia di sicurezza sociale, purché tali accordi prevedano la totalizzazione dei periodi ai fini del diritto alla pensione.

Per accedere al computo in Gestione Separata è necessario che:

• il richiedente abbia almeno un mese di contribuzione effettiva nella Gestione Separata;
  
  
• i contributi accreditati nelle altre gestioni siano riferibili, in tutto o in parte, a periodi anteriori al 1° gennaio 1996. Ad oggi, quindi, questa possibilità è riservata a coloro che hanno cominciato a lavorare e contribuire prima del 1996 e hanno almeno una parte di contributi nel sistema retributivo.
  
  
• complessivamente, sommando i contributi di tutte le gestioni (escludendo gli eventuali periodi sovrapposti), il lavoratore possieda almeno 15 anni di contribuzione, di cui almeno 5 successivi al 1° gennaio 1996, e meno di 18 anni al 31 dicembre 1995.

Va però considerato che il computo si applica a tutti i periodi assicurativi: non è ammesso un utilizzo parziale. 

Non è possibile selezionare quali gestioni o quanti contributi far rientrare nell’operazione: o tutto o niente.

Un aspetto cruciale da tenere in considerazione è che la pensione, una volta liquidata tramite computo, sarà interamente a carico della Gestione Separata. 

Poiché la Gestione Separata INPS è nata nel 1996, questo significa che la pensione con computo in Gestione Separata sarà calcolata secondo le regole previste per chi ha cominciato a contribuire dopo il 31 dicembre 1995.  

Ecco quindi che l’intera pensione sarà calcolata con il metodo contributivo puro.

Di conseguenza, questa opzione potrebbe non risultare vantaggiosa per chi ha accumulato molti anni di contributi prima del 1996, poiché verrebbe meno la possibilità di usufruire del metodo misto di calcolo, spesso più favorevole.

Nella tabella sottostante riepiloghiamo i requisiti richiesti per ottenere il computo in gestione separata INPS:

Quali pensioni si possono ottenere con il computo in Gestione Separata nel 2025

Abbiamo visto che, attraverso il computo, è possibile accorpare gratuitamente nella Gestione Separata i periodi contributivi maturati in altre gestioni previdenziali. Questo comporta che i requisiti per il pensionamento (sia di accesso che di calcolo) saranno quelli previsti per chi è iscritto per la prima volta a una forma di previdenza obbligatoria dopo il 31 dicembre 1995: i cosiddetti “contributivi puri”.

Vediamo ora quali trattamenti pensionistici è possibile ottenere grazie al computo nel 2025.

Pensione di Vecchiaia

È possibile accedere alla pensione di vecchiaia al soddisfacimento congiunto di tre requisiti: 

• anagrafico, almeno 67 anni di età, 
• contributivo, almeno 20 anni di versamenti 
• importo annuo della pensione maturata; deve risultare almeno pari o superiore all’assegno sociale previsto per il 2025, ovvero a € 7.002,97. 

Grazie al computo, il lavoratore può raggiungere il requisito minimo dei 20 anni di contributi attraverso la somma dei periodi versati in gestioni diverse. 

Inoltre, la combinazione degli importi maturati nelle varie gestioni può permettere di ottenere un assegno pensionistico che soddisfi il requisito minimo richiesto, risultando pari o superiore all’assegno sociale.

Pensione Anticipata ordinaria

Si accede alla pensione anticipata ordinaria esclusivamente in base all’anzianità contributiva, senza che sia richiesto un requisito anagrafico. 

I requisiti contributivi previsti sono pari a:

• 42 anni e 10 mesi di contributi per gli uomini  
• 41 anni e 10 mesi per le donne 

In questo contesto, il ricorso all’opzione del computo consente di sommare i contributi versati in differenti gestioni previdenziali, permettendo così al lavoratore di raggiungere il requisito contributivo necessario all’accesso al trattamento pensionistico.

Pensione Anticipata Contributiva

Analogamente alla pensione di vecchiaia, anche per la pensione anticipata contributiva è richiesto il soddisfacimento di tre condizioni: 

• almeno 20 anni di contributi 
• 64 anni di età anagrafica
• un importo annuo della pensione pari ad almeno tre volte l’assegno sociale; per il 2025, tale importo corrisponde a € 7.002,97 che, moltiplicato per tre volte, determina la soglia annua di € 21.008,91 per accedere a questa finestra.

È fondamentale sottolineare che questo trattamento è riservato ai cosiddetti “contributivi puri”, ovvero ai lavoratori che hanno iniziato a versare contributi dopo il 1° gennaio 1996. Tuttavia, come abbiamo visto, il computo in Gestione Separata comporta l’applicazione integrale delle regole previste per chi è soggetto al sistema contributivo puro.

Proprio sul fronte dell’importo minimo, la legge di Bilancio 2025 ha introdotto un'importante novità: per il raggiungimento della soglia richiesta è ora possibile sommare anche l’importo della rendita erogata dal proprio fondo pensione. 

Una modifica rilevante, che potrebbe facilitare l’accesso anticipato alla pensione per molti lavoratori che hanno avuto carriere discontinue o retribuzioni contenute. 

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Quota 100 Quota 102 e Quota 103

Il sistema delle cosiddette “quote” prevede la possibilità di accedere alla pensione combinando età anagrafica e anzianità contributiva, ottenendo una prestazione calcolata interamente con il metodo contributivo.

Soffermandosi su Quota 103, attualmente in vigore, i requisiti richiesti sono: 

• 62 anni di età 
• almeno 41 anni di contributi 

Tuttavia, l’accesso a questa misura è subordinato a due ulteriori condizioni: 

• un tetto massimo all’importo della pensione, pari a quattro volte il trattamento minimo INPS, applicato fino al raggiungimento dell’età prevista per la pensione di vecchiaia (67 anni); per il 2025, questo limite corrisponde a € 2.413,60 lordi mensili
  
  
• l’incumulabilità della pensione con altri redditi da lavoro, salvo che si tratti di lavoro autonomo occasionale, entro il limite di € 5.000 lordi annui; anche questo divieto di cumulo resta valido fino al raggiungimento dell’età per la pensione di vecchiaia

Poiché Quota 103 comporta l’applicazione del metodo di calcolo interamente contributivo, essa risulta perfettamente compatibile con la logica del computo in Gestione Separata INPS. 

Il computo potrebbe quindi rappresentare uno strumento utile per chi intende combinare contributi versati in diverse gestioni e raggiungere così i 41 anni richiesti.

Infine, è opportuno ricordare che il computo in Gestione Separata INPS può essere utile anche per il conseguimento dei requisiti per altre prestazioni previdenziali, come:

• Pensione di inabilità
• Assegno ordinario di invalidità
• Pensione indiretta ai superstiti

Per ulteriori dettagli sulle condizioni e modalità di accesso a queste prestazioni, è possibile consultare il portale istituzionale dell’INPS.

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In conclusione

In sintesi, il computo nella Gestione Separata rappresenta uno strumento utile per chi ha una carriera frammentata e contribuzione sparsa tra più gestioni. 

Non solo consente di accentrare i versamenti per ottenere un'unica pensione calcolata con il metodo contributivo, ma può anche aprire l’accesso a prestazioni previdenziali altrimenti precluse o rinviate nel tempo.

Come sempre, però, è fondamentale valutare attentamente ogni singolo caso. Se da un lato il computo può anticipare l’accesso alla pensione, dall’altro implica la rinuncia a eventuali quote calcolate con il più favorevole sistema retributivo. 

Proprio per questo il nuovo servizio Elsa Pensioni è pensato per aiutarti a comprendere nel dettaglio le conseguenze economiche e previdenziali di questa scelta. Richiedi una consulenza personalizzata e inizia a pianificare con consapevolezza il tuo percorso verso la pensione.